Bankkvinnan som gästbloggar

För någon månad sedan skrev jag om ett nytt sätt att pensionsspara som passar mig. Ni  var många som hade åsikter. En av mina läsare har 30 års erfarenhet från bankväseendet och hade en del bra synpunkter. Så bra att jag bad henne skriva ett par gästinlägg. Nu är det ju så att jag alltid godkänner alla kommenterar här (tar aldrig bort några, undantagsfall är dock om det är personliga påhopp, vilket gudskelov ytterst sällan händer) men eftersom jag sitter på planet på väg till Nicaragua just precis nu och är framme om ett dygn, kommer det mest troligt dröja innan jag kan komma in här och godkänna. (Med lite tur finns det uppkoppling i Amsterdam och i Panama.) Så, kommentera gärna men bli inte förvånad om det dröjer innan ni ser dom i kommentarsfältet! 

 

Skulle du klara dig om du fick din lön bara varannan månad?!

 

Har du flera miljoner på banken som du inte tänker röra tills du blir pensionär kan du sluta läsa nu. Denna text berör nämligen inte dig. Grattis!

 

För dig som inte vill eller orka bry dig om pensionen läs i alla fall detta:
– Troligtvis kommer du att få runt 60-65 % av din lön i pension. Klarar du dig på det? Halvera din lön som du får in på kontot idag, blunda och tänk hur ditt liv skulle se ut då.

– Sparar du inget eller några hundralappar till din pension idag måste du agera NU. Ett pensionssparande handlar inte om hundralappar varje månad utan om tusenlappar!

– Sparar du sedan tidigare i ett pensionssparande/pensionsförsäkring/IPS. Sluta med detta sparande omgående p.g.a. ändrade skatteregler. Du blir dubbelbeskattad. Starta ett nytt sparande till pension med ett större belopp!

 

Du som kan tänkt dig att ägna 5-10 minuter på din pension fortsätter att läsa detta:

 

För att förstå vikten av ett eget pensionssparande måste man veta lite om hur pensionssystemet ser ut. Pensionen kommer från 3 olika håll:

 

Den allmänna pensionen (det orange kuvertet)

Tjänstepensionen

Eget pensionssparande

 

För att inte veckla in oss i för mycket siffror kan man säga att den allmänna och tjänstepensionen ger 60-65 % av din lön i pension. Om du idag tjänar 30.000 kr i månaden brutto så kommer du i pension få strax under 20.000 kr i pension, innan skatt vilket ger efter skatt ca. 13.000 kr. Om du idag tjänar 30.000 kr i månaden för du ut ca 22.000 kr efter skatt och när du blir pensionär blir det 13.000 kr istället. Om du tänker ”fine, inga problem för mig, jag kommer lätta att klara mig på dessa pengar”, då kan du också sluta läsa nu. Under förutsättning att du tänker jobba till minst 65 år förstås.

 

Hur stort belopp du får från det allmänna pensionen beror på följande:

 

– vilken lön du har

– hur många år du jobbar

– utvecklingen på dina ppm fonder

– hur det ekonomiska utvecklingen är i Sverige
Alla dessa faktorer är inte helt lätt att påverka, men en bra lön och jobba i många år får en bra effekt. Det finns ett tak här på 7,5 inkomstbasbelopp (444.750 kr) per år. Tjänar man mer än så sätts det istället undan mer i tjänstepensionen.

 

Tjänstepension har alla som har ett kollektivavtal. Då sätter arbetsgivaren av en summa årligen eller månadsvis i en tjänstepension. Dessa ser olika ut beroende på vilket avtal man tillhör. De vanligaste är Privatanställd arbetare (SAF/LO), Privatanställda tjänstemän (ITP), Kommun och landsting (KAP-KL), Statligt anställda (PA-03). De olika avtalen sätter undan olika belopp, men säg att det är ca 4 % av lönen. Om du jobbar hos en arbetsgivare som inte har något kollektivavtal och inte sätter av något till en tjänstepension ska du ha högre lön för att själv kunna sätta undan dessa pengar. Om du är egen företagare så måste du också via företaget spara i en pension för att inte tappa ännu mer köpkraft när du går i pension, eftersom du då inte har någon tjänstepension. Här behöver man ta hjälp av en pensionsexpert som hjälper till att räkna ut vilka pengar som skall sättas undan.

 

Så 60-65 % av din lön i pension när du har slutat jobba vid 65 år. Är det inte då man skall ut och resa, unna sig extra saker i vardagen, lyxa till det med barnbarnen? Ska du kunna göra dessa saker måste du börja pensionsspara och det NU! Det allmänna rådet är att först spara till sin egen buffert och sedan börja spara till sin pension. När man pratar belopp är det högst individuellt förstås, men det handlar inte om hundralappar varje månad utan det handlar om tusenlappar!

 

Jag rekommenderar att man sparar i antingen en Kapitalförsäkring eller ett Investeringssparkonto. Båda dessa har en årlig schablonskatt som tas vilket gör att när man sedan tar ut pengarna är det skattat och klart. En förutsättning för dessa sparformer är att man behöver ta någon form av risk med pengarna annars finns det ingen mening. Pratar man en spartid på minst 5 år är rådet att våga ta risk med hela eller delar av kapitalet för att det skall kunna ge en bättre ränta än ett riskfritt alternativ som exempelvis ett bankkonto är. Jag själv kan tycka det är en risk att spara på ett bankkonto, risken är att det blir alldeles för låg avkastning, speciellt om spartiden är lång vilket den oftast är i ett pensionssparande.
Många ser amortering som sitt pensionssparande och det kan man visst göra. Om man tänker sig att få ut ett kapital vid pensionen måste man dock sälja sin fastighet när man ska gå i pension. För att gardera sig brukar jag förespråka att både amortera och göra egna insättningar till ett pensionssparande.

 

Man får inte heller glömma att tänker man sig att inte jobba till 65 år, där pensionsåldern ligger idag så måste man spara undan ännu mer pengar. Generellt brukar man säga att pensionen minskar 6 % varje år man går tidigare.

 

Jag kan rekommendera sidan www.minpension.se där man kan anmäla sig och då hämtas just dina pensionsuppgifter in. De stora aktörerna levererar till denna sida. Där får man en bra sammanställning om var man har sina pensioner och vilka belopp som finns. Man kan också själv göra en prognos för att se hur det ser ut för just dig. Om det finns intresse kan jag skriva ett inlägg och guida dig runt på minpension.se Du skall du först anmäla dig på den sidan och sedan går vi igenom den tillsammans. Om du idag tillhör de 95 % av befolkningen som tycker att pension är svår att greppa kommer du känna dig betydligt bekvämare efter den genomgången. Jag lovar.

 

Nu har du kommit ända ner hit. Bra jobbat! Pensionssystemet idag är uppbyggt så att man själv har möjlighet att påverka vissa delar och det är värt att ägna några minuter åt detta. En skön känsla den dagen man går i pension att veta att man har ägnat några timmar åt pensionen under resan dit och gjort så gott man har kunnat.

1

16 responses to “Bankkvinnan som gästbloggar

  1. Lotta skriver:

    Jag tar tacksamt emot tips och råd. Pensionssparar idag via investeringssparkonto. Jag litar väl inte riktigt på det råd som banken ger, och det är klart att dom kan ju inte veta heller vad som kommer ge mig mest avkastning om sisådär 23 år. Det känns som man lär bli halvt börsnörd för att hänga med. Gambla gör inte att jag sover gott om natten direkt.

    1. Bankkvinnan skriver:

      Vad bra Lotta att du är igång och sparar! Är man inte intresserad och insatt i hur man skall placera så får man välja fonder därefter, fonder där man själv inte behöver vara aktiv. Med 23 år kvar till pension är rådet att du ska ta någon form av risk, men du behöver inte ta risk med hela kapitalet. Vill du vara försiktig är mitt råd att du tar en blandfond som placerar hälften i aktier och hälften i räntor. En sådan fond kan du sedan ha resten av livet utan att behöva bry dig.

      1. Lotta skriver:

        Jag sparar i vad banken förklarade för mig att, just nu är det mer riskfonder och ju närmare pension så byts fonderna och blir lågrisk. Minns inte vad det heter?. Sparade tidigare i det gamla systemet, spar nu bara i fonderna. Sparar bara 500kr i mån, men funderar på att öka till 1000kr. Svårt det där, leva nu, eller någorlunda sen.

        1. Bankkvinnan skriver:

          Jag tror du sparar i en generationsfond Lotta vilket också är ett bra alternativ. Det är ett tåg du kan åka med på hela resan så att säga. Prova att öka ditt sparande till 1.000 kr och så ser du om du tycker det märks i din vardagsekonomi eller inte. Om du tycker att du får göra avkall på något nu som du vill prioritera så sänker du bara tillbaka den till 500 kr. Då har du i alla fall provat!

  2. Henna skriver:

    Jag tillhör dem som tycker att pension är superviktigt! Om än lite tråkigt. Så att genom ovanstående råd få någon att tänka till kring sin pension det är toppen!
    Men jag vill också säga grattis till de som har möjlighet att spara tusenlappar till pension när det är ”mitt i livet”. Verkligen grattis! ? Själv har jag det inte. Men tänker att lite är bättre än inget, och att denna summa kanske kan utökas ju närmare pension jag kommer. Samtidigt får vi inte glömma att leva livet här och nu. Vi vet inget om morgondagen ?❤️

    1. Bankkvinnan skriver:

      Visst är pensionssystemet rätt osexigt Henna. Rådet att spara tusenlappar är förstås till dem som har möjlighet att göra det. Det finns en stor grupp människor som inte klarar detta med de inkomster som de har, man kanske har ett låglönejobb eller jobbar deltid. Denna kategori av människor är jag dock inte speciellt bekymrad för eftersom de oftast är duktiga på att hushålla med sina pengar. Fast du inte kan spara tusenlappar så sparar du det som din ekonom tillåter och det är jättebra! De som kan spara tusenlappar och ändå inte gör det det är de som kommer att påverkas mest ekonomiskt den dagen de går i pension.

      1. Henna skriver:

        Så sant så sant ?

  3. Cissi skriver:

    Roligt med lite intressant ”paus musik” härinne när du är ute å fräser runt!! Hoppas resan gått bra, ser fram emot lite uppdateringar när nätet tillåter 🙂

  4. annika skriver:

    Detta måste jag spara ner! Försöker förstå när jag är på banken och följer oftast deras råd…och känner mig inte trygg i det ändå…nånstans vet jag ju att de vill tjäna pengar på mig…

    1. Bankkvinnan skriver:

      Jag kan förstå den där känslan Annika att man är i händerna på någon annan som vill tjäna pengar på en. Det finns många miljarder i pensionssystemet som många aktörer vill vara med och tjäna pengar på. Jag ser en klar risk med att sprida sina pensionspengar hos olika aktörer. Detta fungerar om man själv är insatt och intresserad, men om man inte är det så blir mycket enklare om man kan hitta någon aktör som hjälper en med detta. Dels är det enklare under resans gång få bra råd om vilken risknivå som passar just mig och den dagen jag skall ta ut mina pengar blir det mindre rörigt om jag har mina pensionspengar hos färre antal aktörer. Mitt bästa råd är att välja någon på banken som har jobbat länge, då har man oftast mer kundens bästa för ögonen eftersom man träffat sina kunder under många år.

    2. Lotta skriver:

      Håller helt med dig!

  5. KristinaJ skriver:

    Tack för bra tips. Hoppas du, Mona, får en bra resa. Själv sitter jag snart på planet hem från Mexico.
    Det ni gör i Nicaragua är beundransvärt.

  6. Marja skriver:

    De som ser amortering som ett pensionssparande gör det nog för att man då bor billigare när man inte längre har ett huslån, dvs man behöver inte ha samma inkomst för att få det att gå runt varje månad. När man inte längre orkar/vill bo kvar i sitt hus så säljer man och får loss kapitalet. Det här var väl det vanligaste sättet att göra på i mina föräldrars generation och tidigare, då hade man ju inte längre några stora fasta kostnader att dra runt. Om hus och bil är betalda och man inte konsumerar hysteriskt så tål man ju en lägre inkomst. Dock är det ju alltid smart att säkra en vettig pension.

    1. Bankkvinnan skriver:

      Det är aldrig fel att amortera, det kommer man inte att ångra. I vissa tider är det bättre att spara i fonder än att amortera och andra tider är det bättre att amortera. Så därför, sett över tiden, är det klokt att göra både ock. En amortering gör att man blir mindre räntekänslig framöver och på sikt får en lägre boendekostnad. Genom ett sparande kan man använda pengarna om man vill göra något extra, ex en resa eller så. Det viktiga är väl att ha en plan framåt som känns vettig och som passar ens egen ekonomi, så att man inte står där den dagen man slutar jobba och ska gå i pension och har mycket i lån och inga sparade pengar.

  7. Micaela skriver:

    Jag har börjat fundera på detta jag oxå. Men jag är timvikarie, 29 år gammal, kan tjäna 6000 ena månaden och 15000 månaden efter, är ju väldigt olika månad till månad. På sommaren jobbar jag heltid plus ett extra jobb. Jag stämplar inte så detta är hela min inkomst, så vintertid varierar den väldigt. Hur gör jag på bästa sätt? Hur ska jag tänka med pensionen? Hoppas såklart att bli fast anställd om ett par år men hur gör jag just nu?

    1. Bankkvinnan skriver:

      Mitt råd till dig Micaela är att först och främst spara till en bra buffert så att du vet att du klarar dig de månader som du får en lägre inkomst. När du har gjort det (du kanske redan har en bra buffert) så är det bra att även tänka på din pension. Du uttrycker inte att det ”precis går runt” så jag antar att du har möjlighet att sätta undan pengar till din egen pension. I ett Investeringssparkonto exempelvis så låser du inga pengar så du kan alltid ta ut om det ekonomiska läget skulle ändras för dig. Utan att veta vilka utgifter du har låt säga att du kan spara 1.000 kr i månaden, d.v.s. 12.000 kr per år. Du kan inte räkna att sätta undan något de månader du tjänar lite men under sommaren när du jobbar heltid plus extra jobb så kan du sätta undan desto mer. Du kanske bara skall spara dessa 3 månader (juni, juli, aug) i så fall skall du då sätta undan 4.000 kr i månaden och då är du klar för hela året. Förstår du hur jag menar? Sedan handlar inte livet bara om att spara till sin pension. Vi ska förhoppningsvis göra lite roliga saker på vägen dit också. Det får vi inte glömma! Hoppas du får ett fast jobb med en bra grundlön får du bra insättningar till din tjänstepension också. Men det är bara att kämpa på tills du kommer dit och försöka spara så gott det går!

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *